Заемщик регистрируется, предъявляет залог или другое доказательство платежеспособности, пл…

Заемщик регистрируется, предъявляет залог или другое доказательство платежеспособности, платформа его скорит и вывешивает в общий список. Инвестор выбирает подходящий кредит и отправляет туда часть денег. Вместо самых ленивых работает автопилот – ему вводят правила, он сам распределяет средства. Когда сумма собирается полностью, долг оформляется, заемщик получает деньги. Дальше он долг гасит, кредиторы получают прибыль. Если что-то пошло не так и должник не платит, то с коллекторами работает платформа, но конечный риск несет инвестор.

Стартапов, подходящих под такое описание, в мире, наверное, сотни. Называют они себя обычно платформами p2p-кредитования, а вся разница между ними – это подход к скорингу да страна оперирования. О нескольких даже я уже писал.

Английский #стартапдня LendInvest работает строго по этой схеме и специализируется на кредитах под залог коммерческой недвижимости. В скоринге и процессах он не изобрел ничего нового по сравнению с любым банком, инструкция для заемщика выглядит так, что её даже читать муторно. "Этап 5. Ваш юрист встречается с нашим юристом, и они обсуждают предварительный договор о переходе к этапу 6."

Со стороны кредитора тоже все как у всех и даже один дополнительный шаг в сторону классического банка. LendInvest выпускает облигации с фиксированным доходом, инвестор может их купить вместо возни на платформе, а стартап на ту же сумму вложится в кредиты напрямую. В такой конфигурации инвестор больше не несет рисков по дефолту конкретного заемщика, по пострадает, если обанкротится сам LendInvest – принципиально модель уже не отличается от депозита.

В итоге слева банк и справа банк, по смыслу – абсолютно традиционный бизнес в красивой обертке, и красный океан сверхконкурентного рынка вокруг. Отсутствие лицензии сокращает расходы на отчетность и резервирование, оно же снижает доверие инвесторов, приходится обеспечивать им бОльшую доходность. Но зато красивый лендинг и модные слова в презентации – p2p! трансформация! финтех!