Традиционно россияне хранят накопления в рублевых депозитах в банках. Метод простой, надеж…

Традиционно россияне хранят накопления в рублевых депозитах в банках. Метод простой, надежный и у долларов под подушкой, например, выиграл за 15 лет в два раза. Платит за надежность государство: банк честно разоряется или выводит активы, ЦБ отнимает лицензию, но вкладчики в пределах застрахованного лимита (1.4 миллиона рублей) ничего не теряют, АСВ им все стабильно и без сбоев возвращает. Пример "приватизации прибылей и национализации убытков" выходит просто идеальный и нет ничего удивительного, что государству ситуация не нравится.

Предлагаемая правительством альтернатива — облигации. При этом, государственные бумаги имеют ту же степень надежности, что и банковские депозиты, отвечает по ним в конечном итоге один карман. Но в этот раз и зарабатывает на управлении чужими деньгами он же — всё честно. Доходность гособлигаций примерно соответствует депозитной, самому выгодному предложению (сейчас Локо) проигрывает примерно процент, у большинства — выигрывает. Облигации могут выпускать и компании, их никто не страхует, но кредитные рейтинги лучших заемщиков, Сбербанка, Газпрома и подобных совпадают с государственными, а рыночная оценка риска – лишь пара процентов дополнительной доходности. На другом конце шкалы, например, АФК Система, ее бумаги сейчас обещают прибыль характерную скорее для рулетки (и с тем же уровнем риска), есть и все промежуточные варианты.

В итоге, если совсем упростить, человеку экономически почти все равно, нести ли деньги в коммерческий банк или покупать облигации, но первый вариант ему куда привычнее, а федеральному бюджету куда выгоднее второй. В этой ситуации государство повело себя как нормальный стартап венчурной экономики — оно начало субсидировать новых пользователей, с тем, чтобы за бесплатный купон помочь им переключиться и привыкнуть к новому способу. Пару лет назад у нас введено понятие Индивидуальных Инвестиционных Счетов (ИИС) – при использовании специального брокерского счета человеку дается налоговый вычет, в обычном случае это означает подарок в 13% от суммы инвестиций, до 52000 рублей в год.

С этой поправкой облигации кардинально выигрывают у депозитов в формальной доходности, но остается проблема непривычности. Надо разбираться в "выпусках", "эмитентах", "накопленном доходе", всё это не высшая математика, но и не привычный в 2017 году клик-клик. И вот тут, наконец, появляется #стартапдня Yango — частный и коммерческий, но эффективно и взаимовыгодно использующий сложившуюся ситуацию. Он делает красивое мобильное приложение для инвестиций в облигации. Пользователь регистрируется онлайн, для авторизации достаточно подтвержденного аккаунта госуслуг или номера паспорта и ИНН, и торгует, торгует, торгует. Разбираться ни в чем не надо, иконки крупные, просадить деньги в принципе можно, но трудно – облигации не акции, риски по большинству бумаг низкие (по государственным практически нулевые), Систему на первый экран алгоритм не выводит.